Wichtige Begriffe Angebot

Mit dem effektiven Jahreszins wird in der Baufinanzierung der Preis eines Kredites gemäß §6 Preisangabenverordnung (PAngV) angegeben. Und zwar in Form eines Jahres-Prozentwertes. Der effektive Jahreszins dient von vielen Preisbestandteilen am ehesten dazu, das günstigste Angebot für Baufinanzierungen herauszufinden. Das liegt vor allem daran, dass der effektive Jahreszins auf Basis gesetzlicher Vorgaben zu ermitteln ist. Ziel ist es, (fast) alle Kosten des Darlehens einer Baufinanzierung mit einfließen zu lassen und dem Kunden so eine Vergleichsmöglichkeit verschiedener Angebote für Baufinanzierungen vergleichen zu können.

Was beinhaltet die Preisangabenverordnung (=PAngV)?

Einfach ausgedrückt wurde mit der PAngV in 2010 eine einheitliche Berechnungsmethode u.a für den anfänglich effektiven Jahreszins geschaffen. Folgende Preisbestandteile für eine Baufinanzierung müssen bei der Berechnung des effektiven Jahreszinses berücksichtigt werden: Sollzinssatz, Sollzinsbindung, Disagio, Tilgungssatz, Zeitpunkt der Verrechnung von Zins- und Tilgungsleistungen, Bearbeitungsgebühren und Vermittlungsgebühren.

Weshalb "anfänglich"?

Bei Baufinanzierungen stehen die Konditionen nur selten für die gesamte Laufzeit des Darlehens (außer bei Volltilgerdarlehen) fest. Es wird daher von "anfänglich" gesprochen, weil sich der Effektivzins nur auf die erste = anfängliche Zinsfestschreibungsperiode bezieht.

Welche Kostenbestandteile von Baufinanzierungen werden im Effektivzins nicht berücksichtigt?

Mögliche Bereitstellungszinsen werden nicht berücksichtigt.

Kritik an der Berechnungsgrundlage von Effektivzinsen

Bei der Berechnung soll eigentlich die Gesamtlaufzeit mitberücksichtigt werden. Bekanntermaßen ist dies bei Baufinanzierungen eher schwer. Wie bzw. mit welchem Zinssatz nach dem Ablauf der Sollzinsbindung (Sollzinsbindungsende) weiter gerechnet werden soll, ist nicht genau festgeschrieben. Manche Kreditinstitute rechnen z.B. nach 10 Jahren mit einem günstigeren, variablen Zinssatz weiter. Diesen kennt und weiß natürlich niemand. So kann ein Kuriosum entstehen, bei welchem der effektive Jahreszins niedriger ist als der Sollzins. Spätestens dann eignet sich der effektive Jahreszins nicht mehr zum Angebotsvergleich bei Baufinanzierungen.

 

 

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